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商车费改,挑战刚刚开始

发布时间:2019-12-01 06:06    浏览次数 :

付秋实

虽然商业车险费率市场化改革当前只在陕西、黑龙江、山东等六地试点,但星星之火却引燃了广大车主、保险公司的关注。正如保监会副主席陈文辉所言,“车险问题既是一个保险问题,更是一个民生问题、公共热点问题”。

尽管车险在维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥着重要作用,但实际情况是,投保人对于车险发挥的作用并不“领情”,大多数投保人感受到的是“不出险时保费高、出了险后理赔难”。因此,在这样的群众基础上,商业车险费率改革似乎走向哪里都很难做到令投保人满意。

然而,从各地商车费改后“第一单”落地情况来看,这件很难令人满意的苦差,反而得到了普遍认可,尤其是在敏感的保费设定方面让车主较为满意。如整个行业的“第一单”,由于车主两年无出险记录,保费比去年减少了228元;太平财险黑龙江分公司的“第一单”,车主同样两年未出险,获得5.57折优惠,保费减少了2827.75元;山东东营的“第一单”,保费比去年降低了1200余元……受险种、车型、出险次数等因素影响,“第一单”保费优惠幅度虽有不同,但从保险公司的数据来看,近八成车主保费与去年相比都有所下降。以开出整个行业“第一单”的阳光产险广西分公司数据为例,商车费改第一天,续保客户中保费下降的占76%,保费出现上涨的占24%。

当然,车主的满意不仅仅体现在保费大幅降低,而是定夺保费高低的权利很大程度上交给了自己,且公开透明。车主的驾驶技术、驾龄、年龄、性别等,投保车辆的交通违法记录、行驶里程、车辆使用性质、绝对免赔额等都成为影响保费高低的因子。为自己的行为和选择买单,使得便宜者心安理得,交高保费者心服口服。

同样满意的还有保险公司。此前,保险公司的系统计算车损险价格时主要是根据车辆的价格计算,售价差不多的车型在购买车损险时支付的保费也差不多,但在出险后,在损失情况相同的条件下,售价差不多的不同车型,保险公司的赔付金额差距却很大,而罪魁祸首即为“零整比”。零整比是指汽车所有零配件价格之和与其新车售价之比,以售价同为10万元左右的朗逸和雅力士作比,朗逸零整比不到300%,雅力士则高达700%,相同程度、相同部位出现损坏,更换相同配件,雅力士价格则远高于朗逸。一直以来,保险公司认为这种赔付方式造成保险公司严重亏损,因此,根据高端车、进口车、越野车等不同车型的零整比系数确定保费,一直是保险公司在改革中争取的重点。

除了零整比,车型也成为影响保费高低一个因子。商车费改前,每家保险公司都会根据车辆出险概率和赔付成本来设定一些高风险车型,面对此类车型要么拒保要么提高保费,这种挑肥拣瘦的做法引来诸多不满。所以保险公司希望不再设定高风险车型,而是由数据库根据赔付数据计算出不同车型的出险概率,从而确定不同车型的不同保费。而这次改革,保险公司如愿以偿,车险保费将根据不同车型和零整比系数核算出不同的价格,执行“一车一价”政策。

不过,如愿以偿不等于高枕无忧,对于保险公司而言,一场真刀真枪的较量也只是在局部地区刚刚开始。长期以来,保险公司习惯使用行业统一条款费率,主动提高风险识别、定价能力的迫切性不强。对于保险公司而言,影响车险费率的每一个因子都代表着一种挑战。从基准保费部分来看,附加费用率越低的公司,其定价优势越明显,中小公司在这个问题上明显处于天然的劣势。另外,保险公司内部对理赔成本的管理将成为竞争力的关键因素。经营管理较好的保险公司将赢得更大的市场份额和更多利润,而不适应市场竞争的保险公司则面临深度亏损,甚至可能从市场退出。

并且,由于保险公司制定商业车险条款费率的主体地位和法律责任得以明确,保险市场竞争的主要形式将由当前的拼手续费、拼费用,转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养等全方位、多层次的竞争。随着试点工作下一步在全国推广,在竞争中优势凸显的保险公司必然会不断扩大车险市场份额,而败下阵来的则只能另寻他路。

而在这场真刀真枪的较量过后,监管层启动商车费改的目标也许就会实现:商业车险保障范围将进一步拓宽,更好地保障和服务民生;商业车险产品供给将更为丰富,扩大消费者选择权;商业车险费率水平总体保持平稳,但费率与风险更加匹配,众多低风险车主将享受更低的车险保费;财险行业转型升级,进一步激发市场活力,优化市场结构,引导财产保险公司转变竞争模式和发展方式;车险社会管理功能充分体现,汽车厂家不断提升车辆的安全性和易维修性,促使交通参与各方共同提高道路交通安全水平。

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