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小心“投资过度症”

发布时间:2019-12-15 17:27    浏览次数 :

我曾遇到一位朋友,他很自豪地告诉我,他在银行里没有一分钱存款,几乎所有的钱都在股市房市;每月拿到工资后,就立刻进入股市或还房贷,手上的现金不过两三千元,一些日常的开支,基本上使用信用卡消费。

必须承认,这位朋友很有“投资”眼光,在过去几年中,他的获利也相当不错。但我还是告诫他,他患有“投资过度症”,一旦遇到意外情况,其资产安全得不到保障。

投资必须是用“闲钱”,攻守平衡才是理财的奥妙所在。每个人每个家庭都必须给自己留一笔“救命钱”。

“救命钱”是指应对失业家人生病等意外开支的钱,一般家庭应保留3个月的生活费作为“救命钱”。一个家庭如果同时遇到金融危机失业房产价格缩水乃至家人生病,若没有“救命钱”,你该如何应对?

家庭的稳定需要金钱来支撑,每个家庭的临时性开销又特别多,每月可能还有大笔房贷要还,必须留有足够的现金性资产。家庭的财务安全可容不得一丝的风险,所以所谓“救命钱”,最大的要求就是“流动性”。

但“救命钱”不仅是现金,“救命钱”也可用于投资,如银行短期存款银行七天通知存款短期国债货币市场基金短期保本型的银行理财产品等。这些理财产品的特点就是投资收益率低,但流动性好,随时可以提取,而且几乎不会亏损。

储蓄是最基础的理财手段,最大的优点就是其安全性。美国银行可能会倒闭,但中国的银行却不会,所以存在银行里的钱是不会亏本的。一般适合家庭用的储蓄手段有:

活期储蓄:是指无固定期限可以随时存取存取金额不受限制的储蓄方式。随着银行卡的广泛使用,越来越多的人把钱留到自己的借记卡中。个人觉得,借记卡中存有过多的金额和过少的金额都是不合理的。

通知存款:是一种不约定存期支取时需要提前通知银行约定支取日期和金额便可支取的存款。通知存款一般分为1天通知存款和7天通知存款。1天通知存款是指需提前1天通知银行约定支取金额,7天通知存款则必须提前7天通知银行约定支取金额。通知存款的利率高于活期存款,以7天通知存款为例,目前7天通知存款的年利率为1.35%,而活期存款的年利率仅0.36%,前者是后者的2.75倍。

此外,我建议在储蓄时运用一定的技巧。例如,可将每月的部分结余资金都定时按照1年定期存入银行,这样一年下来就有12张定期的1年期存单。一旦有急用,可支取到期期限最近的存单,这样利息比活期储蓄利息要高得多,且只要与银行签订一个协议,用银行卡管理起来十分方便。

债券是一种有价证券,是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的,所以,债券又被称为固定收益证券。

目前我国的债券市场主要包括柜台交易市场证券交易所债券市场和银行间债券市场。证券交易所债券市场交易比较便捷,流动性较好,投资者只要拥有证券交易账户,便能投资债券,且债券交易的佣金费用仅是成交金额的0.1%。

作为“现金”的替代品,建议配置以下债券:

短期债券,通常的划分标准是:期限为1年或1年以下的为短期债券;期限为1年以上10年以下的为中期债券;期限为10年以上的为长期债券。

尽量购买国债,国债没有违约风险。

投资债券基金也是一种很好的方式,管理费率低,流动性高,且有专业人士帮助你控制风险。

货币市场基金:

货币市场基金是以短期国债短期金融债券央行票据回购等货币市场短期有价证券为主要投资对象的基金。货币基金具有以下三个特点:

基本没有亏损的风险。

流动性好,当天卖,第二天就能拿到钱。

投资成本低,货币市场基金免收认购费和赎回费,且管理费和托管费都比较低。

基于以上特点,货币市场基金通常作为现金银行存款的替代品,是良好的现金管理工具,且收益率远比活期存款高。

《财富赢家》

顾 冰 著

机械工业出版社

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